20余家网企在今年全面开掘“网络互助”，场景甚为壮观。11月27日，蚂蚁金服举行新闻发布会传递了两个重要消息，自上年10月上线的“相互宝服务”（下称，相互宝），至今年10月末已积累用户过亿。河南加入该服务的国内第一大客源地。与此同时，相互宝被提升至“阿里金融服务三大创新产品”序列，与支付宝、余额宝齐肩。
相互宝用户过亿的背后，是国内互联网业开拓“网络互助”业务的亢奋与殷切。截至目前，国内已有近20余家网企参与其中。“网络互助”会是对冲国内保险业的鲶鱼吗？
| 蚂蚁金服相互宝用户过亿，河南是第一大客源地
11月27日，蚂蚁金服宣布，相互宝用户过亿，由此，成为全球最大的互助社区。
“过亿”的参与用户结构中，有三分之一的成员来自农村和县域，近六成成员来自三线及以下城市。参与相互宝人数最多的十个省份为河南、广东、山东、四川、湖北、江苏、湖南、安徽、河北、浙江。另在过去的一年，相互宝救助了国内超过1万名重病成员，其中近半是80后和90后。
什么人会选择加入这种“网络互助”计划？
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心发布的《相互宝社会价值研究报告》，对4.2万名相互宝成员进行了调查。该报告称，10%的人除了相互宝外没有其他任何保障。30%的受访者年收入低于5万元。37%的受访者年收入在5-10万元之间。如果生病，54%的受访者只能勉强承担10万元以内的医药费。能承担30万元以上医药费的受访者比例，不到14%。而癌症等重疾的平均治疗费用，往往在30万元以上。
河南加入相互宝的成员数国内第一大区域。其中，80后最多，占比30.6%，90后成员占比29%，70后成员也占到了13.6%。足见，三个代际的用户，是当前国内家庭的顶梁柱。
蚂蚁金服称，河南参与相互宝的用户数最多，同时，也是受助最多的省份。截至目前，相互宝为985个河南家庭带去了救助。受助的河南成员中，罹患的疾病以甲状腺癌、乳腺癌、急性心肌梗塞、开颅手术、肺癌居多。
| 保险业喊“狼来了”，“网络互助”与保险产品有何不同？
“相互宝，与支付宝、余额宝一样，是蚂蚁金服三大创新、核心产品。”这是当日发布会上，阿里巴巴合伙人、前蚂蚁金服董事长彭蕾隔屏宣布的消息。
众所周知，支付宝、余额宝都在彭蕾手中诞生。前者，改写了国民的支付习惯，成为全球移动支付市场翘楚；后者，敲碎公众理财门槛，催化传统金融机构对“普惠金融”定义与路径再认知。
历史惊人相似。2014年6月，余额宝上线一周年，也曾宣布用户过亿。由此，让国内银行业大惊，“痛失零存业务阵地”。
过往一年，保监部门、保险业对“网络互助”给予了严苛的审视。从一年前高调上线“相互保”，曾发生中途脱下“保”字外衣、更名。一字之变，其产品属性则完全“脱保”之变，成为了更纯粹的互助计划。
那么，与传统商险或社会保障险，“网络互助”究竟有何不同？
相互宝是互助计划不是保险。与保险先交费购买不同，“相互宝”是先保障、后分摊模式。每月两次，相互宝会对需要救助的互助案件进行公示。公示无异议的所有互助申请案例产生的互助金，会在分摊日由所有成员均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，公开透明。
举例，江西籍的90后郎郎，被查出肺癌晚期。今年6月，收到了相互宝上7022万人捐助的30万互助金。
“2018年底，相互宝曾承诺2019年参与该项计划国内用户，人均分摊金额封顶188元。超过部分由蚂蚁金服承担。从实际状况看，本年度人均分摊金额预计约30元。”蚂蚁金服副总裁尹铭称，实名制、无资金池、全程风控和公开透明，上述四项准则是用户选择平台的标准，也会成为网络互助平台发展的趋势。
另据了解，除遵循法律法规进行信披，相互宝引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督；二是引入了区块链技术，保证公示信息不可篡改并且具有法律效应。
| 争抢探路“网络互助”，深攫流量、渠道下沉是网企利益
2019年，国内互联网行业对“网络互助”模式的探路，极为亢奋。
据公开信息看，除水滴互助、抗癌公社、轻松互助、e互助等单一业务平台外，携程、苏宁、滴滴、小米、美团、京东、今日头条、奇虎360等近20余家公司，如过江之鲫钻入该领域。
有业内人士曾公开评价，通常情况下，网络互助平台仅收取6%~8%的管理费，以维持平台正常运转。即便是行业首位平台，也仅仅能勉强达成盈亏平衡。
网企会干“不赚钱的买卖”吗？
这应他们的利益诉求去分析。首先，从政策层面看，今年7月，国务院曾印发《国务院关于实施健康中国行动的意见》，提出“鼓励企业研发生产符合健康需求的产品，增加健康产品供给”，“鼓励金融机构创新健康类产品和服务”。
有了政策东风，并不意味着顺风顺水。在近年，国内互联网保险全年保费收入不涨反降。对此现象，国内金融业普遍认为，“相关部门加强互联网保险监管力度有关”。但在互联网行业看来，这是国内流量红利的消退，同时，仍未找对“保险网售”的正确打开方式。
在国内保险市场，最难的就是触达和教育用户，有相当多的民众对保险消费存在排斥。
不过，水滴互助的出现，让更多网企巨头带来了启发：重新定义“网络互助”模式，打造以大病重病为主、以健康为主题的保险场景。由此，催化民众对网购保险更主动了解，甚至引导保险业产品设计进入新的轨道。
换一角度看，网企也许在“网络互助”领域短期内难赚银子，但是，这却对提升用户粘性是极好的一只工具，更是完成渠道下沉的重要抓手。
如蚂蚁金服披露的数据显示，相互宝三分之一的用户，来自三四线以下城市及乡镇的下沉市场。以往，商业保险难以触达和覆盖这些人群，也把更多的精力聚焦于一二线较高收入人群。而今，下沉市场的人群形成巨大的增量市场，也开始吸引商业保险的注意。毋庸置疑，商险分销佣金相当可观，渠道决定市场控制力。
| “网络互助”不是商险替代品，而为商险普及做药引
“网络互助”模式不是保险，它的价值与实际作用，也决定了只能扮演常规保险的药引子。
这是因为，网企不具备保险业资质，它们推出“网络互助”，是为公众普及保险消费尝试，更是为今后竞争国内商业保险网售通道。
公开信息显示，截至今年7月份，水滴保险商城的月签单保费已逼近7亿，年保费收入预计接近100亿。
客观来看，网络互助相较于商业险，兼具费用低廉、参与度高和保障灵活的特点，结合互联网技术、高效运营，可让一部分人避免因病致贫、因病返贫。但在当下，“网络互助”模式仍存在一些关于资金池、可持续运营和的问题。
此外，还有平台方驾驭“网络互助”模式能力的风险。比如，没有预付费，如何保障分摊扣款，非常复杂。过往，国内就曾发生一些互助计划“扣不到钱”的情况发生，最终导致关停。又如，并非所有的互助平台都进行了实行实名制度，案件调查制度缺位或者不严格，存在欺诈风险。同时，互助平台的信息披露规则、标准不一，导致公众无法有效监督互助平台。
综上来看，“网络互助”领域的竞争，国内网企仍在探路周期，远未到决战之时。就像5年前的余额宝，也需要不断提升公众对保险消费的认知，不断完善保险消费的场景与产品结构。能否在会员服务上精耕细作，真正提供有力保障，能否在用户教育和触达上多下功夫，才是巨头们未来竞争的关键。